Рефинансирование кредита. Что это и нужно ли?

В продолжение кредитной будет несколько статей о работе с ними.

Когда у заемщика становится всё туго, очень туго, либо ещё туже, ему часто предлагают такие «интересные», «полезные» и «облегчающие жизнь» способы ненадолго выдохнуть, как рефинансирование и реструктуризация кредита.

Сегодня разберем, что представляет собой рефинансирование кредита, зачем оно нужно и, вообще, нужно ли.

Спойлер:

Не нужно. Это не способ вылезти из долгов, а способ закопаться в них ещё глубже!
Менеджер, предлагающий вам этот инструмент, улыбается не от осознания великой помощи вам, а от премии за впаривание вам очередного кредита.

Рефинансирование кредита – это, фактически, новый кредит, который заемщик получает, чтобы закрыть старый кредит.

Новый кредит может быть получен на условиях, отличных от старого кредита. Новые условия на первый взгляд могут быть гораздо приятнее: меньшая ставка, меньший срок кредита, меньшая сумма платежа, меньшие переплаты по сравнению с исходным кредитом и так далее.

Почему на первый взгляд?

Потому что всегда (почти всегда, ок) по кредиту заемщик сначала выплачивает кредитору проценты и небольшую часть основного тела кредита, постепенно в составе ежемесячного платежа повышается доля тела кредита и уменьшается доля процентов. Потому основная часть тела кредита уплачивается лишь ближе к окончанию срока уплаты.

Соответственно, к моменту, когда вы задумались о рефинансировании, по исходному кредиту вы уже могли заплатить основную сумму процентов банку, а остаток тела кредита мог уменьшиться не значительно. Т.е. банк своё с вас уже поимел, а вы своих долгов почти не уменьшили. Потому банк будет доволен как слон, если вы возьмете у него ещё один кредит на вкусных для него условиях почти на ту же сумму долга, что была ранее.

Следовательно:

Перед тем, как соглашаться на эту «конфетку», нужно все как следует обдумать, и ответить на несколько вопросов:

— как долго вы платите исходный кредит (в абсолютном и относительном (относительно общего срока кредита) выражении?

— сколько процентов (в абсолютном и относительном выражении) вы уже заплатили?

— какую часть тела кредита (в абсолютном и относительном выражении) вы уже выплатили кредитору?

— по какой причине вы хотите рефинансировать кредит?

— какие ещё есть варианты работы с данным кредитом?

— насколько критично для вас сейчас прибегнуть к рефинансированию?

— есть ли у вас другие способы хотя бы временно платить по данному кредиту без рефинансирования?

— есть ли другие более дешевые источники для получения средств на закрытие кредита?

Подумайте. Это может помочь вам сэкономить много времени, нервов и денег.

Реструктуризацию разберем в другой статье.