Где и как ужать, чтобы где-то прибавить?
Начнем с того, что в этой статье я не планирую разбирать доходную составляющую. О работе с доходами, возможно, поговорим позже.
Сегодня будем отталкиваться от того, что доход – некая постоянная величина. Работать будем с расходными статьями личного бюджета.
- Исходим из того, что сумма всех расходных статей не должна превышать дохода. Т.е. расходы/доходы =100%.
- Если первое тождество не выполняется, читаем дальше и пытаемся понять, как можем к нему прийти.
- За основу возьмем метод 4 конвертов, рассмотренный ранее, заглянем в каждый конверт и посмотрим, что можно с ними сделать.
К каждому пункту представлены вопросы, на которые стоит ответить. Возможно, там кроется источник ваших текущих переплат и потенциальной экономии и накоплений.
Вопросы могут показаться странными, но это кажется.
Например, будет вопрос про аренду ниже, на который отвечать не хочется, потому что «все нормально».
НО! Часто бывает так, что когда начинал снимать квартиру, выбирал её по близости к работе. Сейчас место работы находится у черта на куличках, а квартира в центре до сих пор не отпускает. В итоге переплата за аренду, а также затраты времени и денег на логистику до работы и обратно.
Точно ничего в жизни пересмотреть не нужно?
Разберем конверты: обязательные платежи, текущие расходы, накопления, на себя.
Четвертый конверт:
Расходы на себя — подарки, развлечения, рестораны и кафе, и прочие подобные вещи.
Этот конверт выступает своего рода буфером, средства из которого при необходимости могут (хочется написать «должны») быть перенаправлены в другие конверты.
Какова доля этого конверта в ваших доходах? Насколько важно для вас то, что в нем?
Можете ли вы отказаться от чего-то из этого конверта для ускоренного погашения кредита или быстрейшего накопления на свои цели?
Первый конверт:
Обязательные платежи. Проведем их ревизию. Что в них входит? Аренда? Коммуналка? Кредиты? Образование? Что ещё?
Какова доля этого конверта в объеме ваших доходов?
Аренда.
- Не пора ли поменять жилье?
- Устраивает ли вас текущее жилье?
- Адекватна ли стоимость?
Коммуналка – дополняет предыдущий пункт.
- Адекватна ли она?
- Есть ли способы сокращения её размеров?
- Если рассматривать аренду и коммуналку вместе, адекватны ли они и сопоставимы ли с аналогичными предложениями на рынке?
Кредиты.
- Не пора ли их закрывать?
- Каков остаток тела кредита?
- Можете ли вы направить на их ускоренное погашение часть средств из конверта 4?
- Отправляете ли вы сейчас какую-то часть средств на накопления (конверт 3)?
- Можете ли вы уменьшить сумму средств, направляемую на накопления, и направить их на погашение обязательств?
Образование, если расходы на него в данном конверте.
- Адекватно ли образование, расходы на которое заложены в этом конверте, вашим целям и желаниям?
- Насколько существенны эти расходы?
Иное.
- Что-то ещё здесь же?
- Оно точно относится к обязательным? Нужно ли?
- Адекватны ли вашим целям и ресурсам?
Второй конверт:
Текущие расходы — питание, проезд, хобби, иное.
- Какова доля этого конверта в общем доходе?
- Что у вас входит в данный конверт?
- Какие статьи расхода могут быть из него исключены без потери качества жизни? Какие могут быть сокращены, на сколько, без потери качества жизни?
- Так ли необходим абонемент в спортзал, например, или питание в ресторанах?
- Какую часть средств из данного конверта вы можете перенаправить на погашение обязательств либо увеличение накоплений?
Третий конверт:
Накопления.
- Какова его доля в доходах на текущий момент? Устраивает ли она вас?
- Есть ли у вас финансовая подушка?
- Есть ли у вас цели, требующие серьезных финансовых вложений, на которые необходимо копить длительное время?
- Если есть кредиты (конверт 1), какую часть средств из данного конверта вы готовы перераспределить на досрочное погашение обязательств?
- Какой расчетный срок накопления на ваши ключевые цели с текущей долей накоплений в вашем бюджете? Устраивает ли он вас? За счет чего вы можете увеличить долю, ускорив достижение поставленных целей?
На сегодня остановимся.
Домашнее задание:
Ответить на вопросы, оцифровать каждый пункт, добавить свои пункты (в каждом конверте у каждого свои статьи могут быть), на следующей неделе будем разбирать на примере.
Успехов!
Другие материалы по личным бюджетам:
Личные финансы. Метод конвертов. Обзор
Накопления как обязательная статья личного бюджета (теория)
Накопления как обязательная статья личного бюджета (Пример с графиком. Шаблон внутри)