Накопления как обязательная статья личного бюджета (теория)

Существует множество подходов к процессу накопления. Сегодня рассмотрим то, как это вижу я.

---

Важно: Это не единственное верное решение. Это один из множества вариантов, но я в настоящий придерживаюсь того, что будет описано ниже. Принимать его или нет, решит каждый сам.

---

1. Стараемся досрочно закрыть кредиты/займы прочие обязательства. Нужно это по двум причинам: спать спокойнее и снизить риски.
   1. Направляем на досрочное погашение ту сумму, которую хотели направить на накопление, если сумма задолженности небольшая и может быть закрыта таким образом в течение 1-3 месяцев.
   2. Если суммы задолженностей существенные, то делим сумму, которую хотели направить на накопление, на 2 потока: например, 50% направляем на накопление и 50% на досрочное погашение обязательств.
2. Создаем финансовую подушку безопасности.
   1. Это первое и самое важное, что нужно сделать перед началом любого инвестирования, и без инвестирования также.
   2. Сумма подушки должна, как минимум, на 6 месяцев закрывать все основные потребности (обязательные платежи и текущие расходы).
   3. После того, как 6 месячный объем запасов накоплен, дробим сумму, направляемую на накопления на 2 потока:
      1. 10-40% продолжаем направлять на формирование подушки безопасности
      2. Оставшиеся 90-60% направляем на инвестирование и целевые накопления.
3. Целевые накопления (жилье, авто, образование и прочие потенциально дорогостоящие вещи).  Для первоначального взноса по ипотеке или авто-кредиту потребуются деньги. Кроме того, возможно, вы не хотите брать кредит и переплачивать. В таком случае вам необходимо определить требуемую сумму и накопить эти деньги.
   1. После подготовки подушки безопасности начинаем активное целевое накопление. Нужно определить цель, определить срок и начать накопление, определив соотношение между потоками на подушку безопасности и целевое финансирование.
   2. В качестве инструментов можно использовать либо специальные целевые вклады, либо накопительные счета, либо облигации, либо просто хранить на дебетовой карте с % на остаток.
4. Инвестирование – самая рискованная и неоднозначная часть процесса накоплений, которая при неумелых и неосторожных действиях может из плюса сделать минус.
   1. Здесь простор действий огромен. Кто-то выберет отдать свои финансы под управление управляющей компании, кто-то вообще не полезет в инвестирование и остановится на пунктах 2 и 3 выше, кто-то будет пытаться сам.
   2. Самыми безопасными инструментами здесь традиционно считаются гособлигации, но их доходность может быть на уровне или ниже инфляции. Это долговой, а не долевой инструмент, потому важно подбирать качественного эмитента.
   3. ETF – доступно, недорого, но нужно разбираться с механизмом либо просто верить тому, что происходит. Можно купить и наблюдать со стороны за изменением стоимости покупки.
   4. Акции – более рисковый инструмент, динамика их стоимости может сильно меняться, а дивиденды могут платиться редко или никогда. С ростом риска растет и потенциал доходности, которую они могут достичь.
   5. Далее начинаются производные финансовые инструменты. Риски и возможности уже выше. С ними я ещё не работал, и лезть в ближайшее время туда не планирую.

Резюме:

Cначала устраняем или максимально сокращаем обязательства, затем готовим подушку безопасности, и лишь затем переходим к работе с инструментами, на которых можно уйти не только в плюс, но и в минус.

В следующей статье посмотрим, как применить сказанное в этой статье на практике (+ шаблон и пример расчета)

---

Другие материалы по личным бюджетам:

Личные финансы. Метод конвертов. Обзор

Накопления как обязательная статья личного бюджета (Пример с графиком. Шаблон внутри).