В продолжение темы личных финансов будет несколько статей о работе с кредитами.
Уж сколько раз твердили миру, что кредиты – зло, но, видимо, запретный плод сладок, и всё новые и новые толпы пытаются его вкусить.
Эта статья – попытка вразумить и отговорить от использования данной «таблетки счастья» в своей практике.
Важно:
Когда речь идет о кредитах, важно разделять личные и корпоративные финансы. Если в корпоративных финансах кредитование может иметь положительные стороны (не зря же существует «финансовый леверидж»), то в сфере личных финансов оно несет лишь негатив. Плюсы здесь являются исключением из правила, к сожалению.
Можно было бы сказать про плюсы и про то, что с любым инструментом надо уметь правильно обращаться, но лишь единицы в отношении кредитов представляют собой не «обезьяну с гранатой».
Сегодня мы разбираем кредиты в личных финансах, не корпоративные. О корпоративных в другой раз.
Что такое кредит?
Кредит – это имущество, передаваемое кредитной организацией заемщику на условиях возвратности и платности.
Имуществом могут быть товары, продукция, услуги, деньги.
Не хочется глубоко погружаться в терминологию. В данной статье максимально расширим понятие кредита, включив в него ещё и платные займы от МФО или иных субъектов.
Ипотека, ссуда и подобные – все сюда же.
Зачем нужны кредиты?
Затем, чтобы кто-то (заемщик) приобрел что-то (товары, услуги), когда у него нет на это собственных средств.
Важно: может быть, так, что средства-то у заемщика есть, но они предназначены на что-то иное, потому принимается решение взять кредит.
Почему кредиты – зло?
1) Потому что создают иллюзию вседоступности для финансово-неграмотного населения;
2) Потому что в кредитных договорах сложно разобраться финансово-неграмотному человеку;
3) Потому что нацелены на улучшение благосостояния финансово-кредитной системы, но не заемщика;
4) Потому что в погоне за наживой заемщикам навязывают, кроме самого кредита, массу дополнительных ненужных расходов;
5) Потому что мало кто:
- Осознает, что они ухудшают его жизнь, а не улучшают.
- Осознает, сколько реально стоит кредит.
- Осознает потенциальные риски.
- Понимает, из каких источников он будет погашать кредит.
- Понимает, что несмотря ни на что кредит должен быть возвращен, и нужно быть к этому готовим.
- Понимает, что переплату кредитной организации можно было бы направить на улучшение собственной жизни, отказавшись от кредита и накопив нужную сумму, либо отказавшись от покупки в целом.
- Понимает разницу между рассрочкой и кредитом.
- Понимает структуру регулярного платежа по кредиту.
- И так далее.
Прочитав написанное выше, кто-то скажет: а где подтверждение?
Подтверждение в вашем кредитном договоре и приложениях к нему.
Например, посмотрите в график платежей (это проще для начала):
- Какова структура платежа?
- Как соотносятся сумма процентов по кредиту и тело кредита?
- Что вы выплачиваете банку сначала, а что потом?
- Соответствует ли реальная процентная ставка по кредиту заявленной в договоре?
- Стоит ли ваше приобретение суммы уплаченных за него банку процентов?
После графика можно перейти к другим документам.
Что же делать?
Очевидно, что стараться держаться от кредитов подальше.
Что делать, если вообще никак не избежать этого зла?
Постараться его максимально уменьшить. Способов существует великое множество.
Например, накопить максимально возможную сумму, чтобы сократить сумму кредита. Плюсом, например, можно просчитать различные варианты погашения кредита, выбрав наиболее оптимальный с точки зрения размера переплат, размера регулярных платежей, возможности досрочного погашения и так далее.
На сегодня всё, но продолжение следует.
Нужна помощь с расчетами, консультация? Пишите!
P.S. Картинка, хотя и позитивная — с детской площадки на Кудыкиной горе, но очень четко отражает суть кредитов: вляпываешься и всё больше запутываешься, в то время, как некто с улыбкой на лице наслаждается наблюдением этого процесса.
Другие материалы по личным бюджетам:
Личные финансы. Метод конвертов. Обзор
Накопления как обязательная статья личного бюджета (теория)
Накопления как обязательная статья личного бюджета (Пример с графиком. Шаблон внутри)
Про образование и развитие в личном бюджете
За счет чего оптимизировать личный бюджет. Теория.
Шаблон таблицы для распределения и контроля личного бюджета
Управление рисками в личных финансах. Что это, как и зачем?